返済タイプの選択(住宅ローンの基礎知識）

住宅ローンの返済方法には、【元利均等返済方式】と【元金均等返済方式】の２つがあります。

それぞれにメリットとデメリットがありますので、この機会に両者の違いを把握しておきましょう。

元利均等返済方式

毎月の返済額が同じ金額になるように返済する方法です。

毎月の返済額が変わりませんので、長期にわたる返済計画が立てやすいというメリットがあります。

しかし、支払い開始当初は返済額のほとんどが利息の返済にあてられてしまうため、元金がなかなか減りません。

そのため、結果的に元金均等返済方式よりも支払い総額が増えてしまいます。

元金均等返済方式

毎月一定額の元金を返済していく方法です。

支払額には元金のほか、残高に対する利息が上乗せされます。

毎月一定額の元金を返済していきますので、元金の減るペースは早くなります。

その結果、元利均等返済に比べて支払い総額が少なくなります。

しかし、支払い開始当初の返済額が大きくなりますので、その時期の返済負担が重くなります。

シュミレーション

3,000万円を３０年間で返済する住宅ローン（金利３％、ボーナス返済なし）を組んだケースで、双方にどのくらいの差があるのかをみてみましょう。

【元利均等返済方式】
毎月の返済額　　　　　　　　　　１２６，４８１円
返済総額　　　　およそ　　４５，５３３，０００円
支払利息の総額　およそ　　１５，５３３，０００円

【元金均等返済方式】
第一回目の返済額　　　　　　　　　１５８，３３３円
返済総額　　　　およそ　　　４３，５３７，０００円
支払利息の総額　およそ　　　１３，５３７，０００円

このように両者の支払い総額には、およそ２００万円の差が生じます。

支払い開始当初に無理なく返済を続けていけるようでしたら、支払い総額を抑えることのできる「元金均等返済方式」を選択されるのもいいかもしれません。

しかし、支払い開始当初の負担が大きいため、返済計画に無理が生じる可能性があると思われる方は、「元利均等返済方式」を選択されるといいでしょう。

この場合でも、一部繰り上げ返済をこまめに実施していくことで、支払い総額を大きく抑える事が可能になります。

元利均等返済方式と一部繰り上げ返済を併用していくことで、無理のない返済計画を立てることを目指しましょう。

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