■ 返済タイプの選択
返済タイプの選択
返済の方法には、【元利均等返済】と【元金均等返済】があります。
この二つは、毎月の返済額・返済総額が大きく異なりますので、きちんと知識を得た上で適切な方を選ぶようにしましょう。
元利均等返済
元利均等返済は、毎月の返済額が一定になるように、元金分と利息分の割合が変化するものです。返済当初は元金分に比べて利息分の割合が高くなります。返済初期段階では、元金分がなかなか減りません。毎月の返済額が一定ですので、返済計画の立てやすい返済方法といえます。
元金均等返済
元金均等返済は、元金を返済回数ごとに均等ににして、それに利息分をプラスして毎月返済していくというものです。返済当初は利息分が高く負担が重いですが、徐々に利息分が減り、負担が軽くなるタイプです。スタートダッシュをして、後々ラクにしようというタイプの返済方法といえます。
では、元利均等返済と元金均等返済のどちらを選べばよいのでしょうか。
一概には言えませんが、
- 採用している住宅ローンの種類
- 返済計画の立てやすさ
- 返済総額
- 繰上げ返済との関係
- 年齢（収入）との関係
といったものが判断の指標になります。慎重に選択するように心がけましょう。
返済方法の選択
さて、【元利均等返済】と【元金均等返済】との選択をしたら、次は返済方法の選択です。
住宅ローンの返済方法には【毎月返済】と【毎月返済+ボーナス時返済】があります。
毎月返済
【毎月返済】は、元金+利息分の借入金を毎月一回ずつ返済していくものです。
こちらは、ボーナス時の返済はありませんので、当然一ヵ月後との支払いはボーナス返済プランに比べて重くなります。ですので、できればボーナス返済の形を取りたいところですが、自営業や自由業の場合はボーナスがありませんので難しいです。
また、不景気のためボーナスカットを実施している企業も少なくありません。子供などがいたら、その養育費でボーナスを使用してしまう恐れもあります。
毎月返済+ボーナス時返済
【毎月返済+ボーナス時返済】は、毎月返済に加えて、夏・冬の年2回のボーナス時にも加えて返済するやり方です。
毎月返済に比べて、二回臨時返済が出来ますのでその分毎月の返済額は軽くなります。ただ、注意しなければいけないのはボーナス時の返済額の設定です。
借入額の半分（公庫融資では1/4)までボーナス返済にまわすことができるわけですが、ボーナスというものは起業の成績などによっても大きく上下します。そのため、どのくらいまでなら大丈夫なのかということを考えて設定する必要があります。
また、公庫融資では借入後でも返済方法を変更することが出来ます。
例えば、元利均等返済を元金均等返済に変えたり、毎月返済分とボーナス時加算分の比率を変更したりすることが出来ます。
こうした変更を活用して、家計の状態に合わせてうまく対応しましょう。
ただ、変更する時には手数料が5000円ほどかかるので注意が必要です。
返済方法も、きちんと計画を立てて組み立てていく必要があります。