しかし、繰り上げ返済の効果が分かっていても、万一の時、手元に現金を残しておくことも重要な事で、手元に現金が少ないと不安を感じる方も多いのではないでしょうか。
そこで、手元にお金を残して繰り上げ返済と同様の効果を上げられる持つものとして、東京スター銀行が提供したもが、住宅ローン預金連動型スターワン住宅ローンです。

このシステムは、東京スター銀行に普通口座を設け、例えば、２００万円の預金があるとすると、その預金の同額分である２００万円分の住宅ローン残高金利が０％になるという極めてユニークな住宅ローン金利システムです。

つまり、預金額の２００万円を借入元金に充てられたことにして、その分の金利をなくして、繰り上げ返済と同様の効果を生むように工夫された住宅ローンシステムです。

繰り上げ返済してしまうと後から返してくださいとは言えませんが、このシステムなら、普通預金が手元に残るので、いつでも引き出し可能で、安心できます。

更にこのシステムが優れているのは、預金額の繰り上げ返済効果を１円も無駄なく使えるということです。スターワン住宅ローンは、毎日金利を計算しているので、預金が減ってもその金額、増えるとその分と同額が繰上げ返済額の効果を生むので、あなたの普通預金は、あなたの知らない所で、常に１円も無駄なく繰り上げ返済と同様の効果を生むために働いてくれることになります。

また、資産運用活用しての住宅ローン 返済をお考えの方は、東京スター銀行のスターワン住宅ローンのご検討をお勧めします。この住宅ローンと連動する預金は、円預金でなく外貨普通預金も対象としています。

円普通預金には金利が付きませんが、外貨普通預金には金利が付き、うまく運用すれば資金を増やすことができ、金利を下げる効果を実感することができます。

しかも今なら、同行の基準金利から-１．２％の優遇金利が受けられ、更にこの金利は、借り換え、新規を問わず適用されます。

ＪＡは、ごく僅かな出資金を入れて組合加入すれば、誰でもＪＡの住宅ローンを利用できる、思っているより身近な存在です。

ＪＡは多くの組織の複合体であり、それぞれの管轄区域を持っていますが、住宅を新規で購入・新築して居住する方や管轄地域に勤務していれば、住宅ローンの利用ができます。

ＪＡの各管轄組織の住宅ローンの金利・融資条件、組合加入条件は、管轄ごとに微妙に異なることがありますので、御自分の地域を管轄するＪＡに問い合わせてみてください。

ＪＡ住宅ローンの特徴は、ローン借入最低年収額が低く抑えられていることです。
各ＪＡはそれぞれ個性を持つので一概には言えませんが、たとえば、ＪＡの正組合員であれば、前年税込年収１５０万円以上であり、准組合員でも前年税込年収２００万円以上で申し込み可能なところもあります。

また、頭金の要らない「１００％応援型」住宅ローンでも前年税込年収が夫婦合算で、４００万円以上（配偶者のどちらか一方の年収が３００万円以上必要）であれば、住宅取得費用の１００％の借り入れが可能です。

ＪＡでは、各地に住宅ローンや融資相談を受け付ける相談担当者を配していますので、もし、興味があれば相談することもできますし、頻繁に住宅ローン説明会を開催していますので、そちらに参加されるのもいいと思います。

基本的なＪＡの住宅ローン金利型は、固定金利選択型（返済当初何年間か固定金利にして、その期間後変動金利に代わる金利形態）、変動金利型、そして長期固定金利型になりますが、当初何年間かの金利とそれ以降の金利があらかじめ決まっている段階金利型というユニークな金利形態を提供するＪＡもあります。

各地のＪＡでは、独自のキャンペーンを随時行っていますので、ＪＡの住宅ローン窓口に問い合わせを行えば、有利な住宅ローンに巡り合う可能性もあります。

ＪＡは、地元密着を重視していますので、住宅ローンを検討中の方は、選択肢の１つに加えることは価値あることと言えます。

そんな方には、りそな銀行が提供するりそな「すまい・るパッケージ」+りそな［フラット３５］（機構買取型）がお勧めです。

りそな［フラット３５］は、住宅金融支援機構とりそな銀行が提携した住宅ローンで、返済中の金利金利が変わらないのが大きな特徴で、安定した返済計画を立てることができます。

それに組み合わせるりそな「すまい・るパッケージ」は、「変動金利型」や２年から２０年の長期にわたる７種の固定期間の選択ができる固定金利選択型の幅広い金利タイプから、

利用者が自由に選択できることが特徴です。

金利の変わらない「フラット３５」の安定感と時の金利状況を判断し、異なる金利タイプで金利変動リスクの分散を計れるので、自分でより有利な住宅ローン返済が可能となるとともに、返済についての安心感も同時に得ることができます。

しかも、総返済額の減少に大きな効果がある繰り上げ返済の手数料も０円となっています。

更に、住宅金融支援機構のフラット３５のみでは、一部繰上げ返済は、１００万円からでかつ返済日のみの受付となりますが、「すまい・るパッケージ」の一部繰上げ返済は、毎月の返済額以上ならいつでも出来ます。臨時収入があったとか今月は少し残業が多かった等の計画以外の収入を少しまとめておいて、その都度繰り上げ返済することで、総返済額のかなりの減少を達成することができます。

りそな銀行では、インターネットのよる一部繰上げ返済サービスも開始しています。
インターネットバンキングのりそなダイレクトを利用の方は、インターネットで一部繰上げ返済すると、固定金利特約期間中の繰り上げ返済でも手数料が要らず、申し込み可能金額は、３０万円以上から１万円単位で増やせるので、楽に繰上げ返済が行えます。

しかし、これまで住宅ローンをネットで扱うことは少なかったようです。

その中で、住宅ローンをネット上で扱う草分け的存在が、ソニー銀行です。

ソニー銀行の住宅ローンは、ローン保証料や住宅ローン融資を受ける際に義務付けられる団体信用生命保険の保険料も要りません。通常は、無料といっても住宅ローンの金利に上乗せされているものが多いのですが、ソニー銀行の住宅ローンでは本当に無料です。

保証料は、通常金融機関と提携した保証会社に対して支払われるのですが、ソニー銀行の場合はこのような保証会社を介さず、ソニー銀行本体で保証業務を行っています。

これは、分かりやすくソニーらしい合理的な住宅ローンシステムと言えます。

ソニー銀行の住宅ローンは、この他にも大きな特長を備えています。
それは、金利タイプの変更がネットで即座に何度も出来ることです。住宅ローン金利で変動金利を選択した場合は、金利変動リスクがあります。この変動リスクに瞬時に、しかも柔軟性を持って対応でき、また、通常大手銀行等の翌月金利は、当月の月末まで知ることができませんが、ソニー銀行の金利は、月の中旬に発表されます。

これにより、金利上昇があった場合でも、固定金利型への切り替えが可能となります。

金利に対する抜群の柔軟性の高さが、ソニー銀行の住宅ローンの最大の特徴と言えます。

住宅ローンは、提案を受け入れる時代から、自分に合うものを自分で選びコラボレーションする時代に変化しています。

ソニー銀行の住宅ローンサービスは、このように借りる前のほか借りた後の住宅ローンの選択性・利便性を追求しています。

ネットでの住宅ローンの申し込みに不安を感じる方もいるかもしれませんが、ソニー銀行では、住宅ローンについての専門アドバイザーを配して、お客さんの問い合わせにメールと電話で対応し、また、ローン申し込み後は、担当のローンアドバイザーが、お客さんの相談や契約手続きを最後までサポートしてくれるので安心です。

通常住宅ローンは、返済期間が長期の及ぶため、一家のライフステージは、変化していきます。そこで、住宅ローンもその変化に合わせて、より生活に状態に即した有利なものを選択できる、オーダーメイド感のある住宅ローンが求められます。

この点みずほ銀行の住宅ローンは、借入時に変動金利・上限金利設定変動金利・固定金利選択方式の３つの金利方式からの選択に加え、借り入れ後も金利情勢等に応じて変更でき、しかも異なる２つの金利形式の自由な組み合わせが自由な、オダーメイド感のある住宅ローンと言えます。

例えば、借入金の２０００万円の半分を変動金利にして、残りの１０００万円を固定金利にするといった、変動金利のリスクを抑え、低金利の利点を合わせた住宅ローンのを組むことが可能です。

金利方式の変更には、所定の手数料が要りますが、インターネットバンキングを使えばそれもかかりません。

みずほ銀行の住宅ローンは、様々な返済方法が用意され、自分のライフスタイルに合わせた返済方法を選べますが、特にユニークなのがこの返済額増額指定サービスです。

このサービスは、返済途中でのある一定期間（返済額増額指定期間は６か月以上５年以内等の条件あり）毎月の返済額を増やすことがでいます。

増額返済分は、金利のおおもとである元金に充てることができるので、利息の軽減効果がかなりあります。

例えば、残元本２０００万円・ボーナス返済なし・残期間２０年・返済全期間の金利３．０％で、当初の５年間の毎月の返済額を１１０，９１９円から１４０，０００円に増額した場合、残り１５年間の毎月の返済額は、９７、９３６円となり、総返済額では、増額前が２６、６２０、５６７円となるのに対し、増額後では、２６、０２８、５０７円となり、５９２、０６０円も減少します。

一般の住宅ローンでは、返済期間を短くするために、毎月の返済額を増やしますが、一端返済金額を増額して住宅ローンを組むと、その後返済額を抑えて返済期間を延ばすことはかなり難しくなります。

教育費が減少した方や保険や車のローンがなくなり余裕ができた方などに適した住宅ローンサービスだと思います。

【低金利】の銀行を探しているならば、とにかく！お勧めです。

住宅ローン返済中のあなた。

高い金利を安くして支払い額を減らしたいとお考えではないでしょうか。不況の中、節約や生活防衛策としてローン返済額を減らす「借り換え」が、今注目を集めています。更に借り換え後、総支払額減額に効果の高い「繰り上げ返済」についても考えて見ませんか。

「借り換え」や「繰り上げ返済」に興味をお持ちの方は、住信SBIネット銀行の住宅ローンがたいへんお得なので、御検討をお勧めします。

同行は、ネット銀行なので店舗やそれに伴う人員を要しません。店舗には、人件費のほか家賃や光熱費等の費用がかかります。

また、銀行の店舗は一等地に数多くあるので、こちらも高コストの原因となっています。

このお客様と直接関連しないコストをネット銀行に特化することで排除し、ローコスト経営実現で低金利に成功したのが、同行が短期間で大幅に融資実行額を伸ばした要因の１つです。

その結果、ネット銀行の中でも最低水準の低金利を維持しています。

人生の中で最大の買い物一つであるマイホーム購入の際には、あれこれと資金計画を立て、自分に最適と思われる住宅ローンを組んだと思います。しかし、社会も個人も常に変化の過程にあるものです。住宅ローンは、常に見直しの姿勢で検討する必要があります。

例えば、Ａ銀行の借り入れ残高が２０００万円で、元利均等払い、残存期間２０年金利３．５％固定金利を新たにＢ銀行の他同条件で借入期間２０年、金利２．５％ の住宅ローンに借り換えた場合、毎月の返済額は、約１万円、総返済額については、何と１８０万円以上の軽減となります。

同行で実際に借り換えをした方に聞いたところ、約８割の人が総支払額を減らせると答え、また、そのうち８割以上の人が１００万円以上の総支払額が軽減できるという結果が出ています。５００万円以上の軽減になると答えた人も９％に上っています。

住信ＳＢＩネット銀行では、今金利キャンペーンの真っ最中です。
それでなくても他行に比べ安いと評判の金利がさらにお得になっています。変動金利タイプでは、年１．２２５％、固定金利特約期間１０年タイプでも、年１．９５％の低金利となっています。

一般的に借り換えの効果が 期待できるのは、新規借り入れとの金利差が１．０％以上、借入残存期間が１０年以上、ローン残高が１，０００万円以上といわれています。
この条件に当てはまる方は、すぐに住信ＳＢＩネットのホームページを開いてください。借り換えに有利な情報が満載です。

更に住宅ローンの返済額を減らす方法として有力なのが、繰り上げ返済です。繰り上げて返済された分は、元金に充てられるので、利息軽減効果は、予想以上に大きなものとして実感できます。繰り上げ返済を行うには、１回の最低額が決められ、その上手数料も取られるのが一般的でした。

ところが同行の繰り上げ返済では、１円単位の一部繰上げ返済が可能で、しかも手数料も無料です。例えば、「今日は昼食を弁当にしたから１，０００円繰り上げ返済へ」とか、「たばこやお酒代を減らして」と、気軽に毎日こつこつと貯金感覚で繰り上げ返済ができます。塵も積もれば山となる。この効果は、思った以上です。

今回は、「借り換え」と「繰り上げ返済」に絞ってお伝えしましたが、住信ＳＢＩネット銀行は、ネット専業銀行の利点を生かした業界でも有数の低金利住宅ローンを実現した銀行です。また、金利選択パターンの組み合わせも豊富で自分に最適な住宅ローンを見つけることが出ると思います。

ネット専業なので、担当者と直接顔を合わせることがないのが不安との声もありますが、お客さん個人に一貫した担当者は付きませんが、それぞれの過程でチームを組んで業務を遂行しているので心配はまずないと言えるでしょう。

先ずは、あなた自身が住信SBIネット銀行の住宅ローンホームページを覗いて見て、その 優位性を確かめてください。

フラット３５を探しているなら、最低水準金利を維持しているＳＢＩモーゲージ住宅ローン「フラット３５」がお勧めです

マイホームの購入を検討中の方で、気になるのは、どの金融機関のどんな住宅ローン商品が安全で有利なのかというとではないでしょうか。

住宅ローンの金利は、低いに越したことはないのですが、各金融機関がホームページやチラシに大きく掲げている金利は、変動金利や短期間固定金利選択型の住宅ローン商品がほとんどです。これらの商品は、申込時点での金利は低くても、近い将来金利の見直しがあります。現在の日本は、不況でもあり、稀に見る低金利時代なので、金利が上昇することがあっても、これ以上低下したり、現状が長期間続くことも考えにくいのです。

極端な事を言うと、住宅ローンは申込時の金利が適用されるのではなく、融資時の金利が適用されるので、申し込みから融資まで時間があると予定外の金利負担を被る危険もあります。

住宅ローンは、一般の家庭にとって多額で長い返済期間を要します。そこで、住宅ローン返済当初から最後までずっと金利が一定で、金利変動を気にすることのない安定した住宅ローン商品を希望される方も多いのではないでしょうか。

そんな方には、SBIモーゲージ「フラット３５」がお勧めです。

フラット３５は、住宅金融支援機構が提供する住宅ローン商品で、最長３５年の住宅ローン返済期間中、最初に決められた金利が最後まで変わることなく、安定した住宅ローン返済が可能です。

皆さんは、金利１％がどれほど返済額に影響を及ぼすのか御存じでしょうか。
例えば、金利１．９６％、借入金３０００万円、３０年固定金利、元利均等返済の条件でシミュレーションした場合、金利が１％上昇しただけで、総支払額は、当初の金利１．９６％の時に比べ、何と約５１８万円も増加してしまいます。

先ほども申し上げたように、現在の金利は、ボトムとも考えられます。過去２０年の住宅関連金利を見てもその平均は、４．４％にもなっています。

しかし、この金利水準の方が、経済的観点から言うとノーマルと言えるのです。

金利上昇リスクを回避するのは、何といっても長期固定金利の住宅ローン商品を選択することです。長期金利が平均２％代の現在、将来の安心を設計するＳＢＩモーゲージ住宅ローン「フラット３５」をお勧めします。

SBIモーゲージ住宅ローン「フラット３５」の金利は、Ｈ２１年１０月現在最長３５年ローン、２０年固定で大変お得な金利となっていますし、その上１００％融資も可能です。

ＳＢＩモーゲージ住宅ローン「フラット３５」は、ガン、脳梗塞、急性心筋梗塞、糖尿病、高血圧症等の８疾病特約付き住宅ローンであり、失業保障特約も付けることができましす。

長期間の住宅ローン返済の様々なリスクに備えるＳＢＩモーゲージ住宅ローン「フラット３５」は、そのサービスの質が評価され、Ｈ２１年９月現在「フラット３５」取り扱いシェア７か月連続１位を記録しています。

新規の住宅ローンを検討中の方も借り換えを検討中の方も、長期間の生活設計の中で安定した返済計画を立て、金利変動を気にせず一定額の支払いをお望みの方方は、先ずSBIモーゲージ「フラット３５」を検討されてはいかがでしょうか。

金利の変化しない安心を買うなら、SBIモーゲージ「フラット３５」が適しています。

35年全期間固定で低金利！繰上返済手数料無料のSBIモーゲージ!

【他銀行の審査が通らない・・・】という方はイオン銀行住宅ローンに申し込んでみる価値ありです。

これからマイホームを持とうとお考えの方、また住宅ローンを既に返済中の方も、先ず気にするのは金利の問題かもしれません。

しかし、住宅ローン借入時にかかる保証料もばかになりません。なにかと出費のかさむマイホーム購入時には、少しでも余分な出費を避けたいものです。
また、総返済額を大きく減少させる繰上げ返済もやってみたいけど、手数料のことを考えるとどちらが得か分からずそのままにしていませんか。

そんな方には、イオン銀行住宅ローンが適しています。

２００７年から営業を開始したイオン銀行は、「家計に優しい」という言葉をキーワードに、住宅ローンの商品開発を行っている銀行です。

そんな「家計に優しい」を実現したのが保証料と繰り上げ返済手数料の無料化です。
イオン銀行住宅ローンを利用すれば保証料や繰り上げ返済手数料が要りません。

例えば、大手メガバンク等の保証付き住宅ローンでは、融資金額2000万円、期間35年間、元利均等返済でローンを組み、保証料を一括前払いする場合では、約４１万円の保証料が必要となります。また、一括払いでない場合は、金利に上乗せされている場合もあります。

余ったお金でを家電購入や引っ越し費用といった諸費等当てるのもよいですし、借り換えでイオン銀行の住宅ローンを利用される方は、返済資金にも充当できます。

ネットバンクでは、保証料や一部繰上げ返済手数料を無料に設定しているところは珍しくありません。これが可能なのは、店舗を持たず人員を抑え機械的に事務手続きを行うことで経費を削減しているからです。

しかし、住宅ローンは多額で長期にわたる借入で、しかも家庭の事情は様々です。新規融資の場合でも、借り換えを希望される方でも、銀行の窓口で担当者とよく話し合って安心して融資を受けることは大切なことです。住宅ローンは、生活や家族に密着することなので、単なる数字上の問題でないことが多々あるのです。

既存の銀行では、インターネットでの住宅ローン手続き以外では、窓口での住宅ローン手続きにつて手数料を無料とする金融機関はほとんどありません。

また、住宅ローンとして有名なフラット３５では繰上げ返済の手数料は無料ですが、１回の繰り上げ返済最低額は、１００万円からとなっています。これに対してイオン銀行の住宅ローンでは、最低５０万円からなので、かなり繰り上げ返済しやすい額となっています。

イオン銀行住宅ローンでは、２０１０年1月９日まで申し込み、同年3月３１日まで借り入れを行ったお客さんに対し、金利融遇キャンペーンを行っています。このキャンペーンは、借り入れ当初年固定で１％、更に2年目からずっと完済まで同行の店頭表示金利より最大年マイナス１％の金利を適用するというものです。 当然住宅ローン借入時の保証料も無料です。

近年の金利優遇キャンペーンでは、固定金利や変動金利といった金利の種類、その上それらの適用期間期間による金利に差があり、とても分かりにくくなっています。

その点イオン銀行住宅ローン金利優遇キャンペーンでは、全期間優遇金利幅が一定なので、シンプルでとても分かりやすい内容になっています。

その上同行では、現在、住宅ローン契約特典として総額50000円分のクーポン券プレゼントキャンペーンも実施中です。この辺のサービスは、「さすが大手小売り流通グループを母体とする銀行だなあ」と感心させられます。

イオン銀行住宅ローン相談は、全国のイオンモールにある各窓口で受けられます。新規の住宅ローンをお考えの方も借り換え、繰り上げ返済を検討中の方も、ショッピングの折に、イオン銀行の窓口で相談されてはいかがでしょうか。

【変動金利が低い】【手数料が安い】ため、【高額なローンを組む場合にはという方は 新生銀行が総支払額から見てお勧めです。

住宅ローン返済で最も気になるのが金利の問題です。

「比較的低金利の固定金利選択金利でローンを組み返済中だが、固定金利期間が終了し金利が上がってしまう。そこで、金利が低いローンへ借り換えたいが、手数料や費用のことが心配でなかなか実行に移せない。」

または、
「余裕がある時には、余裕分を少しでも多く返済したいが、手続きも面倒そうだし、費用もいくらかかるか不安、第一どれ位の額から繰り上げ返済ができるのか分からない。」

住宅ローンにこのような悩みをお持ちの方は、多いのではないかと思います。

そんな方には、 新生銀行の「パワースマート住宅ローン」への借り換えがお勧めです。

同ローンの２００９年１０月金利は、変動金利タイプで年１．２５０％、当初１０年金利固定型で２．２０％、３０年固定金利タイプで年２．９００％というかなりの低金利となっています。

しかし、借り換えには保証料や保証事務手数料がかかり、結局あまり得にならないのではとお考えの方もいらっしゃると思います。事実メガバンクで１０００万円を借り入れた場合、保証事務手数料は３１５００円、保証料は、３５年返済で２０万円を超えてしまうところが多数です。

例えば、３０００万円を３０年返済で借入した場合の保証料・保証事務手数料の総額は、同メガバンクの場合では、６０５，６１０円にも上ります。

この点、 新生銀行の「パワースマート住宅ローン」では、この費用を無料とししています。事務取り扱い手数料や登記移転手数料、印紙代を費用を考慮しても、借り換え後の低金利で返済出来ること思えば、かなりの方が住宅ローン返済の軽減になる可能性があるので、、 新生銀行の「パワースマート住宅ローン」は、大いに検討の余地ある住宅ローン商品と言えます。

また、同行の変動金利タイプ１．２５０％を利用して、現在の借り入れ条件である毎月の返済額が６８０００円、ボーナス時返済を２５万円、現在の借入残高が２０００万円、残りの返済期間で２５年でシミュレーションすると、毎月の返済額を減らす方法でも、総額返済軽減額は、１，３２８２３９円になります。

新生銀行の「パワースマート住宅ローン」のもう一つの魅力は、繰り上げ返済手数料が無料であることです。

メガバンクの多くでは、一部繰上げ返済、全額繰上げ返済のいずれについても繰り上げ返済手数料がかかるのが普通です。例えば、固定金利ローンで５０万円一部繰り上げ返済する場合は、１回につき５０００円以上の手数料が必要です。これでは、繰り上げ返済が総返済額の減額に大きな効果があると分かっていても、手数料でその効果以上を持っていかれる可能性すらあります。繰り上げ返済は、ちょっとした余剰資金をこつこつと返済するのが賢いやり方です。

これを可能としたのが、新生銀行の住宅ローン自動繰上返済システムです。このシステムは、毎営業日、指定額を上回る部分の普通預金を自動的に繰り上げ返済するというものです。つまり、極端な話、毎営業日の指定額より１円でも１０円でも多くも預金があれば、その分が黙っていても繰上げ返済に充てられるのです。知らず知らずのうちに、住宅ローン残高を減らせるとても優れた返済システムです。

また、 新生銀行の「パワースマート住宅ローン」では、全額指定繰上返済も可能です。同行のインターネットバンキングから繰り上げ返済したい金額を入力するだけで、住宅ローンの繰り上げ返済ができます。

指定額は、１円から可能なので、こちらの方もこまめにこつこつと繰り上げ返済をすることができます。

新生銀行の住宅ローンの審査には、必要な書類が多く、借り入れが難しい場合や減額される可能性もありますが、このような顧客ニーズに合致した住宅ローンサービスを提供する金融機関は少ないと言え、、 新生銀行の「パワースマート住宅ローン」を検討する利点は多いにあると言えるでしょう。

■横浜賃貸ナビ

横浜・日吉・上大岡の部屋探し賃貸住宅検索サイト

■格安ログハウス販売,那須高原の分譲地,リゾート物件の情報「那須ログハウス.NET」
カナダより木材を直輸入。那須限定の格安ログハウスを販売。その他、那須分譲地やログハウスに合う家具や小物等も紹介。

■軽井沢不動産[ 別荘土地物件情報 ]

軽井沢土地・別荘などの不動産物件情報。リゾート暮らしや田舎暮らしに最適な物件を取り扱っています。地元軽井沢で３２年の信頼と実績「信濃地所」。

■九州すまい探検隊

福岡の新築マンション・分譲マンション・一戸建て住宅・分譲地情報・購入は「九州すまい探検隊」

■レザークラフトのアートデザインエムアンドエム

■「富士山写真道楽」

富士山（Mt. Fuji）を愛し一瞬のチャンスを撮り続けた作品を紹介

■福岡あるある情報銀行

アジアの玄関、九州の東京である福岡の魅力を発信するブログです。

■FXで稼ぐ人のための確定申告ガイド!

FX・くりっく365の確定申告・税金・節税を解説

■お部屋探し読本

さいたま市（大宮）の賃貸マンション、賃貸アパート・賃貸住宅をご紹介する不動産会社

■雑貨ショップZakka-shop Cosmos

雑貨のお店です。キッチン雑貨・インテリア・ファッション・ステーショナリーなど多数販売

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■クワガタ愛好会

オオクワガタをはじめ、国産・外産のクワガタ・カブトムシの飼育・販売を行っています。

■株式,ＥＴＦ,確定拠出年金システムトレード・コアネットジェイピー

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■ムーニィ

手作りを中心にカントリー雑貨、シェルフ等扱っています。プレゼント企画も有ります。

「楽天モーゲージのフラット３５」は、先行していた「SBIモーゲージ フラット３５」に追随する形で、楽天と新生銀行の５０％づつの出資により誕生しました。

親会社である「楽天」「新生銀行」ともにネットに強みがありますので、ネットを最大限に利用することでコストを削減し、利用者に低金利の住宅ローンを提供するという仕組みを取り入れています。

この仕組みは、先行している「SBIモーゲージ フラット３５」でも取り入れていますので、「インターネットを利用して、金利の安いフラット３５を申し込もうとお考えの方」は、「SBIモーゲージ フラット３５」のほかに「楽天モーゲージのフラット３５」も選択肢に加えることをお勧めします。

では、いったいどのような方が「楽天モーゲージのフラット３５」を選べばいいのでしょうか。

それは、「住宅ローンの支払い総額をできる限り抑えたいとお考えの方」ではないでしょうか。さらに、「楽天ショップでよくお買い物をされる方」は、楽天モーゲージのフラット３５に申し込むことで、さらに特典を生かす事ができます。

詳しく説明する前に、フラット３５の仕組みをおさらいしてみましょう。
フラット３５は、「民間の金融機関の融資したローン債券を住宅金融公庫が譲り受けた後に証券化し、これを投資家に販売する」という仕組みになっているため、利用する際の融資条件は各社ほとんど同じです。

そのため、フラット３５を検討する際には、「金利はどうなのか」「融資手数料はいくらなのか」「団体信用保険料が金利に含まれているのか」「どのようなキャンペーンがあるのか」といった事柄について比較しなくてはなりません。

これらの事柄に注目しながら、「楽天モーゲージのフラット３５」をみてみましょう。

ホームページをご覧いただければお分かりかと思いますが、金利のみを比較した場合、他社のほうが有利なケースもあります。

しかし、事務手数料を大幅に引き下げていますので、完済するまでの支払い総額を含めて考慮すると、他社よりもたいへん有利になります。

これは、金利表示の横にある「実質年率」を比べていただければ、すぐに判断が付きます。

「実質年率」とは、借り入れ金利に事務手数料などの費用を含めた表示金利ですので、この実質年率を比較すれば簡単に支払い総額を比較する事ができます。

これらを総合的に判断すると、住宅ローンの支払い総額をできる限り抑えたいとお考えの方は、楽天モーゲージのフラット３５を選択するといいのではないでしょうか。

ただし、このようにたいへん魅力的な商品ではありますが、気になる事がひとつあります。 それは、金利や事務手数料といった利用条件が、キャンペーンによって定期的に改定されるという点です。(魅力の一つである融資手数料も、2008年1月より融資事務手数料が　「ご融資金額×1.365%（12月までは×0.95%）」に変更されます)

楽天モーゲージのフラット３５は支払い総額ランキング１位を目指しています。

そのため、継続的に新たなキャンペーンを実施していく事が予想されますので、タイミングさえ合えば、さらに条件が良くなるケースもあります。

仮に、それらのキャンペーン期間から外れたとしても、ネットから手軽に申し込みができるということを考慮すると、楽天モーゲージのフラット３５を最も有利な選択肢のひとつとお考えになってもいいのではないかと思います。

しかし、住宅ローンを申し込む機会はそう度々訪れるものではありません。

しかも一回の利用で何千万円というまとまった融資を受けることになるため、その後のライフスタイルが一変してしまうことさえ予想されます。

このように「住宅ローンを申し込む」ことは、大変重要なライフイベントであるにもかかわらず、その中身を意外に知らない方が多いのも事実です。

まずは「住宅ローンとはいったいどのようなものなのか」皆さんといっしょに調べてみましょう。

住宅ローンはどのような場合に利用できるのでしょうか

住宅ローンは、「本人及びその家族」または「本人の家族」が居住するための住宅やそれに付随する土地を購入、または新築や増改築する際の資金の融資を受ける際に利用するローンです。

もちろん現在融資を受けている住宅ローンの借り換えをする際にも住宅ローンが利用できます。

ただし、単身赴任中に居住するためのマンション購入費用や、今はやりのセカンドハウスの購入には利用できないケースがあります。

このようなケースで利用をお考えの場合には、購入の申し込みをする前に金融機関に相談してみましょう。(最近では独自の審査をする外資系住宅ローンのように、立場に沿った住宅ローンを提案してくれる会社もあります)

住宅ローンにはどのような種類があるのでしょうか

住宅ローンは、大きく分けると公的融資と民間融資に分ける事ができます。

公的融資には年金融資、財形融資などがありますが、利用する際の資格や条件に様々な制限があるため、どなたでも利用できるというものではありません。

また、公的融資の代名詞でもあった公庫融資が、住宅金融公庫の住宅金融支援機構への移行にともない利用できなくなりましたので、公的融資はたいへん狭い門となってしまいました。

いっぽうの民間融資は、銀行や保険会社、ノンバンクなど様々な金融機関で取り扱っており、比較的制限が少ないのが特徴です。

ただし、申し込み先の金融機関によって金利が大きく違いますので、金融機関選びがたいへん重要になります。

このようななか、最近の主流となりつつあるのが「フラット35」です。

「フラット35」は、住宅金融公庫から移行した「住宅金融支援機構」と民間の金融機関が、住宅ローンの証券化という手法を用いることで誕生しました。

そのため、最大35年間という長期間にわたり固定金利で利用が可能になりましたので、低金利時代の今、最も有利な住宅ローンと言われています。

住宅ローンの借り換えの際の比較ポイントはやはり「金利」でしょう。

先日借り換えをしたの知人は、これからの金利動向を考えた上で長期固定金利にしていました。

借り換え前のローンの残年数は２５年。これだけの期間を固定金利で借りられるところを探しました。

実際に検索してみると全期間を固定金利というよりも、一部固定金利、変動金利の商品のほうが多くて、私達が考えていた２５年全期固定の条件で借り入れができるところがそう多くはないことがわかりました。

フラット３５は条件が厳しく、知人の場合は中古で地区年数が経っており、利用が難しく、銀行が独自にだしているローンのほうがよさそうだということになりました。

それらを見ていってよいな、と感じたのが≪住信SBIネット銀行≫の住宅ローンでした。

理由としては、

・固定金利特約タイプで最長35年固定金利で借り換えができる点
・一部繰上返済なら手数料が0円な点
・保障による上乗せ金利や特約金など無しで8疾病保障がつく点
・フラット35なみに金利が低い点

が大きかったです。特に、金利に関してはやはり大きな要因でした。

≪住信SBIネット銀行≫の住宅ローンへの借り換えの結果、元の住宅ローン金利が高かったせいもありますが、月々返済額が1万円近く減り、総返済額も200万円近く減りました。

これは大変大きかったです。

低金利で借り換えができ、かつ長期固定金利のところというのはあまり多くないので、≪住信SBIネット銀行≫の住宅ローンはお勧めできる借り換え先だと思います。

また、この他にもう一つお勧めなのが 新生銀行です。

新生銀行は、金利だけをみると住信SBIネット銀行よりも高くなるのですが、手数料をみると、住信SBIネット銀行は借入額の2.1％と、買い入れ額が大きくなるほど手数料が増えるのに対して、 新生銀行の場合、借入額に関わらず手数料が52500円と一定になっています。

このことから、借入額が大きくなると 新生銀行の方が総支払額が低くなるも可能性も出てくるのです。

逆に借入金額が低い場合には、金利が低い住信SBIネット銀行の方が総支払額が低くなる場合もあるので、このあたりは借入額などを見ながら検討するといいでしょう。

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といいますのも、日本の銀行では旧来から「住宅ローンは８割の頭金を目安に」となっているように、８割以上は頭金があるのが前提となっている場合が多いのです。

フラット３５の場合にも、「購入金額の９割まで融資可能」となっています。

これはつまり、「１割は頭金が欲しい」ということを示しているといえます。

頭金が足りなくなる時とは？

基本的には住宅を購入する際には皆さん頭金をためられると思います。

しかし、急な事態で頭金の準備ができていないということは案外少なくありません。

年収面など収入面には問題ないのに、頭金が用意できなかったためだけに住宅ローンが組めないというのは大変残念です。

ですが、実際、そういった急な用途で頭金が不足している場合でも、多くの銀行住宅ローンは「８割ぐらいは頭金が用意できてからにしてください」と言われてしまうことが多いです。

頭金があればいいのはわかっているけれど、それがないから相談に来ているのに・・・・・とお思いの方も多いと思います。

頭金が不足している方にお勧めの住宅ローンは？

上記のように頭金が不足している方にオススメなのがSBIモーゲージです。

SBIモーゲージは、全額融資が可能ですが、これはフラット35と独自ローンを組み合わせることで可能になるものです。

なんらかの事情で頭金が用意できていないかたなどはSBIモーゲージの仮審査に申し込んでみるのもいいのではないでしょうか。

おおよその場合には、ご主人がお勤めであったりなどであるかと思いますが、なんらかの理由で離婚となってしまい、母子家庭という条件などの場合などは融資が厳しいものになります。

特に女性単独であったりなどの場合に、まだまだ日本の銀行などは融資を渋る傾向が残っているといえます。

収入的には問題がないのに・・・・というご経験がある方も多いかもしれません。

派遣・契約社員の方にお勧めの住宅ローンは？

上記のような派遣・契約社員の方は、なかなか住宅ローンを組むのが厳しい状況ですが、≪住信SBIネット銀行≫の住宅ローンなどはご相談に応じますということでFAQ記載などがあります。

≪住信SBIネット銀行≫の住宅ローンはインターネット系の会社で色々と新しい施策などを打ち出しています。ひとつの選択肢として入れておくとよいでしょう。